Рассмотрим каждый способ более подробно
Продажа по доверенности
Если в залог есть покупатель на вашу машину, попробуйте договориться с ним следующим образом: он получает генеральную доверенность на машину, а вы получаете деньги на погашение кредита. Как только вопрос будет решен с кредитной организацией, новый владелец сможет легально зарегистрировать транспортное средство в ГИБДД. Правда, найти покупателя будет сложно, так как никто не даст ему гарантии, что после получения денег вы не аннулируете доверенность, а покупатель не останется без финансов и машины. То есть при использовании этого метода продаж все основано на доверии, поэтому его обычно используют между родственниками, хорошими друзьями и так далее
Смена залога
Третий способ заложить автомобиль — предоставить банку или залогодержателю другие активы, которые будут выступать в качестве залога по ссуде. Должен быть:
- объект недвижимости;
- другая машина;
- украшение и так далее
Конечно, в этом случае необходимо предоставить документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, предлагаемую в качестве альтернативной гарантии. После переноса запрета на отчуждение на другой объект машину можно смело продавать — у нового владельца не возникнет проблем с постановкой на учет в ГИБДД.
Продажа залогового автомобиля компании, которая занимается выкупом подержанных машин
Метод быстрый (компании часто покупают ипотечную машину в день обращения), но наименее прибыльный, поскольку предлагаемая за такую машину сумма обычно намного ниже средней рыночной стоимости автомобиля. Кроме того, дилеров в основном интересуют более-менее свежие автомобили. Так сложно продать ипотечный автомобиль на 7-10 лет, а даже старше нереально (даже за копейки).
Существенным преимуществом этого варианта является то, что владельцу ломбарда не нужно тратить время и силы на урегулирование отношений с банком или ростовщиком. Этим займется компания-покупатель. В организации и юридическом сопровождении сделки, а также в урегулировании вопросов с банком помогут компании, осуществляющие выкуп залоговых авто – продам залоговое авто в Москве.
Продажа автомобиля при помощи посредников
Если владелец-заемщик хочет максимально упростить задачу продажи кредитного авто, он может обратиться за помощью к профильным посредникам. В роли последних сейчас выступают специализированные салоны по продаже авто, которые берут на себя все процедуры, связанные с оценкой продаваемой машины, поиском потенциальных покупателей, подготовкой документов и даже расчетом по долгу заемщика. При этом, как правило, автосалон выставляет реальную конкурентную стоимость авто, что является более выгодным для клиента.
Салоны-посредники, как правило, работают по трехстороннему договору, что позволяет обезопасить заемщика от мошеннических действий. А продают машины на основании доверенности от бывшего владельца. В общем алгоритме салон-посредник продает авто, гасит кредит клиента, получает в распоряжение ПТС и снимает с учета по предыдущему месту регистрации.
Важно понимать, что такой перечень выполненных услуг будет стоить немалых денег для клиента, поэтому обращаться за помощью к посредникам есть резон лишь в том случае, если владелец кредитного автомобиля не стеснен в денежных средствах.
Покупка кредитного автомобиля у продавца
Если на момент совершения покупки вам известно, что автомобиль находится в кредите и продавец этого не скрывает, то для совершения покупки необходимо произвести полное снятие обременения с автомобиля или переоформить кредит на покупателя. Полное снятие обременения означает погашение кредита в банке, при этом банк выдает справку об удалении данных автомобиля из списков автомобилей с ограничением для продажи, которыми пользуются органы регистрации автотранспортных средств.
Справка может потребоваться при перерегистрации автомобиля для доказательства того, что автотранспортное средство действительно больше не находится в кредите и с ним можно совершать сделку купли-продажи. Ее также часто требуют органы регистрации автотранспорта в случае, если банк не успел удалить данные автомобиля из списка кредитных или эти сведения не обновились в базе данных на транспорт.
Покупка автомобиля у продавца напрямую
Для того чтобы безопасно провести такую сделку, необходимо озаботиться правильным оформлением документов. Для совершения такой сделки понадобится:
- Справка из банка об остаточной сумме кредита. Нужна она для того, чтобы определить полную сумму невыплаченного кредита. Эту сумму нужно будет погасить перед переоформлением транспортного средства на нового хозяина.
- Нотариальную расписку о том, что внесенная покупателем сумма в кредитную организацию является частью договорной стоимости автомобиля для снятия обременения.
- Договор купли-продажи.
- Паспорт транспортного средства (если он находится у владельца).
Покупка кредитного автомобиля, если ПТС на руках, будет выглядеть так. С этим пакетом документов обе стороны идут в банк и погашают оставшуюся часть кредита, после чего банк снимает ограничение перерегистрации с автотранспорта. Затем необходимо получить выписку банка о полном погашении кредита и отправляться в орган регистрации автотранспорта для совершения переоформления сделки.
В случае, когда ПТС находится в банке, придется подождать несколько дней, пока банк проведет все необходимые процедуры и отдаст паспорт предыдущему владельцу или новому при наличии генеральной доверенности.
Возможен и другой вариант, когда ПТС находится в банке. Для этого также необходимо узнать в банке сумму кредита. Покупатель с продавцом заключают договор купли-продажи, покупатель пишет нотариальную расписку о погашении полной суммы после покупки и процедуры смены собственника. С этими документами продавец обращается в банк и уведомляет его о намерении продать автомобиль.
Как правило, при получении данных документов, банк идет навстречу желанию клиентов, выдает паспорт транспортного средства и удаляет данные автомобиля из списка транспортных средств с ограничением в совершении регистрационных действий. После перерегистрации новый владелец погашает оставшуюся сумму кредита в банке и получает справку о полном выполнении кредитных обязательств в отношении данного автомобиля.
Переоформление кредита
Можно попробовать переоформить кредит в банке. Некоторые кредитные организации соглашаются провести такую сделку при непременном соблюдении всех условий банка. Для совершения такой процедуры можно использовать два способа:
- Продавец пишет в банк заявление о намерении замены залога. То есть просит банк переоформить залог кредита с автомобиля на другое имущество. Например, квартиру, дачу и иное движимое или недвижимое имущество. В случае одобрения такой процедуры банком необходимо дождаться снятия ограничений с автомобиля и переоформить его на нового владельца.
- Покупатель пишет заявление в банк о переоформлении кредитных обязательств на себя. Если банк соглашается, то покупателю выдается справка с банка о перемене лиц в обязательстве о погашении кредита и ПТС для переоформления автомобиля на нового владельца. Следует учитывать, что при согласии банка на проведение такой процедуры покупателю придется предоставить в банк все необходимые документы для оформления кредита и доказать свою платежеспособность.
Законные способы
Существует как минимум четыре основных варианта законного оформления сделки продажи авто, находящегося в кредите. Какой из них предпочесть – нужно решать по ситуации. Рассмотрим каждый способ более детально.
Досрочное погашение автокредита
Досрочно закрыть кредитные обязательства можно путём оформления потребительского займа. Процесс будет развиваться следующим образом:
- у стороннего кредитора берётся новая ссуда, которая пойдет на погашение первоначального долга;
- человек получает ПТС, после этого он имеет все права распоряжаться машиной на своё усмотрение, в том числе и реализовать её любым удобным способом;
- денежные средства, которые будут выручены по факту продажи, идут на оплату второго потребительского займа.
Если владельцу удастся продать ТС по выгодной цене, ему хватит, чтобы рассчитаться с банком и закрыть долг, а если стоимость будет меньше рыночной, то проценты и комиссионные придётся платить дополнительно.
Самостоятельная продажа
Владелец автомобиля сам ищет потенциального покупателя, даёт рекламу и размещает объявления в средствах печати и информации. Этот вариант самый оптимальный, так как позволяет реализовать товар по наиболее выгодной цене. Но есть у него и серьёзный минус – не каждый согласится приобрести такую сомнительную покупку, учитывая сложности и возможные риски от совершённой сделки. Следовательно, реальная цена будет всё равно на порядок меньше рыночной стоимости.
Как продать автомобиль, если ПТС в банке? Алгоритм действий таков:
- Найти покупателя.
- Обязательно проинформировать его о наличии договорных обязательств.
- Сообщить сотруднику кредитного учреждения и менеджеру автосалона о предстоящей сделке.
- Покупатель берёт на себя расходы по остаточной части долга и погашает его в полном объёме. Альтернатива в случае отсутствия свободных денежных средств – переоформление договора на своё имя и дальнейшее регулярное погашение текущих платежей, пока долг не будет закрыт.
- Оформить договор купли-продажи и передать все права владения новому собственнику.
Банковские услуги
Как продать машину, находящуюся в кредите, через банк? Процедура оформления сделки будет выглядеть так:
- Должник информирует кредитора о своём сложном материальном положении и сообщает, что более не может погашать платежи, после чего передаёт компании документы и ключи на ТС.
- Авто ставят на специализированную банковскую площадку и выставляют на аукционные торги. Лицо, предложившее самую выгодную цену, станет её новым владельцем.
- Далее заключают новое, уже трехстороннее обязательство, в котором участвует банк, первый заёмщик и новый собственник.
- Кредит выплачивается, и автомобиль снимается с учёта.
Основное преимущество данного способа решения проблемы неплатёжеспособности – скорость проведения такой процедуры. Главный минус – это цена, за которую будет продана машина, на порядок ниже средней рыночной. При этом из полученной от продажи суммы вычтут расходы на подоходный налог. Также возможен вариант, что кредитор может предложить автомобиль другому своему клиенту, если финансовое состояние компании находится в затруднительном положении, а клиент владеет крупным депозитом.
Продажа через автосалон
Схема проведения процедуры будет одинакова практически для всех автосалонов:
- собственник привозит автомобиль в салон и передаёт сотруднику всю необходимую документацию;
- выполняется диагностика авто, после чего даётся экспертная оценка его текущей стоимости;
- проходит процедура оформления доверенности на салон, который погашает весь остаток кредитных обязательств перед финансовой организацией;
- составляется трехсторонний договор;
- транспортное средство автоматически выходит из-под залога.
Процедура проводится достаточно быстро, что, несомненно, является положительным моментом в пользу продажи через автосалон, но здесь важно понимать, что и финансовые потери будут весьма значительными – такие автомобили продаются по заниженным ценам. Способ станет довольно хорошим решением тем, кто готов обменять свою модель на другую.
В этом случае всё можно сделать за один день.
Как продать кредитный автомобиль
Схем продажи кредитной машины без ПТС на руках существует довольно много. Ни одна из них не будет быстрой, да и финансовые убытки все же будут. Но не стоит применять незаконные схемы и обманывать вашего потенциального покупателя, поскольку проверить машину можно очень просто. Лучше сразу действовать честно. Рассмотрим возможные способы продажи.
Самостоятельная продажа автомобиля
Этот способ поможет не только снять с себя долговые обязательства, но и сэкономить немного средств. В этом случае вам самим придется искать покупателя. Если вам это удалось, то он идет вместе с вами в банк и закрывает кредит частью средств на покупку. Но этот способ возможен лишь тогда, когда вы продумали это заранее, то есть, пока еще нет задолженности, и если ваши сроки неограниченны.
Схема такова: новый покупатель платит банку остаток кредита, машина выводится из залога. Вы получаете ПТС и снимание машину с учета в ГИБДД, далее заключается договор продажи и вам возвращается остаток средств. Этот вариант хорош тем, что, так как вы стараетесь для себя, вы можете получить за авто максимум. Минус же в том, что поиском покупателя может прийтись заниматься очень долго.
Продажа кредитной машины через суд
Это не самый приятный вариант, который неудобен и для заемщика, и для банка. Суть в том, что стоимость машины, которая назначается судом, обычно минимальна. Ее будет достаточно только для уплаты основного долга по кредиту, причем часто даже без процентов и просрочки. Ни для одной из сторон этот вариант не является выгодным. Кроме этого такой вариант занимает достаточно много времени, на протяжении которого банк не будет получать никаких выплат.
Продажа с участием банка
Если по кредиту задолженность большая, которая составляет практически всю стоимость авто, можно отправиться к кредитному учреждению и написать заявление, что выплачивать заем вы не можете. Тогда банк будет сам искать, кому он продаст залоговое имущество, устанавливать его цену и заниматься другими вопросами. Поскольку в интересах банка сделать все как можно быстрее, он может установить очень низкую цену. Если суммы, которую внесет покупатель, для закрытия кредита будет недостаточно, то разницу все равно придется возмещать вам. Убытков масса, но вы не будете тратить свое время и нервы.
Trade-in
Довольно новая, но уже популярная услуга. В этом случае машиной будет заниматься автомобильный салон, в списке услуг которого значится «выкуп кредитных авто». Для воплощения этого плана нужно выписать на салон доверенность и пригнать авто на его площадку. Там вашу машину осмотрят и определят ее стоимость. Банком будет составлен трехсторонний договор, представители салона погашают остаток задолженности, и машина снимается с учета. Хорош такой метод тем, что вам самим заниматься ничем не придется, и все будет сделано очень быстро. С другой стороны ввиду того, что салоны тоже хотят получать свою прибыль, стоимость машины может быть снижена.
Перекредитование
Если выплат осталось не так много, это может быть самый удачный вариант. Вам нужно взять на оставшуюся сумму другой, потребительский кредит, внести оставшиеся средства, забрать ПТС и продать автомобиль обычными методами. Среди преимуществ нужно выделить отсутствие лишней волокиты и возможность продать авто по хорошей стоимости. Недостаток же в том, что по второму кредиту вам придется выплачивать проценты. Причем они могут быть довольно высокими, так как в вашей истории уже есть автокредит, и для банка работа с вами может представлять определенные риски, если он и вовсе согласится кредитовать вас.
Переоформление кредита
Возможный вариант продажи залогового авто – переоформление кредита на иное лицо. Но нужно понимать, что данная сделка состоится лишь тогда, когда банк получит все необходимые документы и убедится в том, что новый клиент платежеспособен.
Продажа через аукцион
Постепенно становятся популярными аукционы, которые продают залоговые авто вместе с банками. Заемщик может продать автомобиль по довольно высокой ставке и погасить задолженность. Машина снимается с учета и вместе с ПТС отправляется к новому владельцу.
Выбирая способ залоговой продажи, нужно определиться с тем, что вам нужно больше – сделать все максимально быстро или больше сэкономить. Чтобы продать кредитную машину, придется постараться, но в принципе сделать это возможно.
Как переоформить кредит с владельца машины на покупателя?
Один из самых интересных вариантов продажи автомобиля, который находится в банковском залоге, – это прямое переоформление кредита на покупателя. Для продавца в данном случае не существует дополнительных затрат, он лишь получает необходимое количество денег, оговоренное заранее с покупателем. Некоторые владельцы кредитных автомобилей умудряются найти выгоды для продавца и правильно преподнести эту сделку, чтобы получить максимальную выгоду и наибольшую возможную сумму за сделку. Эти выгоды следующие:
- покупатель оплачивает сразу только часть денег, остальную сумму можно платить в кредит по старой схеме;
- есть возможность договориться с банком о реструктуризации кредита в более выгодной форме или погасить его досрочно;
- зачастую автомобиль имеет определенный срок КАСКО, ОСАГО и прочих вещей, которые не заставят покупателя вносить платежи сразу после покупки;
- кредит переоформляется в банке, поэтому для покупателя практически отсутствуют риски плохой сделки и потери денег.
Схема выкупа
Выкуп предмета залога происходит следующим образом:
- водитель принимает решение о продаже или получает соответствующее предписание займодателя (если он нарушил условия, на которых ему выдали кредит);
- в случае, если собственник авто не нарушал сроков и порядка выплат, но все равно решил продать машину, он получает на это от банка письменное согласие;
- затем автовладелец ищет фирму, готовую приобрести у него автомобиль;
- транспорт пригоняют покупателю, где его изучает оценщик для того, чтобы определить, сколько денег получит водитель;
- когда соглашение о цене авто достигнуто, заключают договор купли-продажи;
- после оформления сделки водитель передает машину по акту приема-передачи фирме, которая ее приобрела;
- компания-покупатель переоформляет авто на свое имя в органах ГИБДД.
Действия, когда ПТС в банке
Изъятие ПТС является наиболее часто встречающимся видом залога по автокредиту. В этом случае законным способом продать машину без участия банка не получится.
Однако при возникновении критических ситуаций банки не препятствуют совершению подобных действий, так как основной целью кредитного учреждения является получение прибыли и полный возврат выданных кредитов.
Банку целесообразнее быстрее реализовать залоговую машину при содействии автовладельца, чем самостоятельно выставлять ее на аукционе после проведения длительной процедуры изъятия залогового имущества, которую можно осуществить исключительно через судебные органы.
ПТС в банке: порядок действий
Почти все банки забирают ПТС на время действия кредита: так заемщик не сможет продать авто без уведомления банка. Однако возможность законно продать автомобиль все же есть. Порядок первых действий примерно такой же, как и в случае с наличием ПТС на руках. Необходимо подать в банк заявление, получить разрешение и выбрать подходящий метод продажи.
Самостоятельно продать автомобиль довольно сложно: многие покупатели боятся мошенников и предпочитают покупать автомобили, не находящиеся в залоге. Однако если покупатель нашелся, то продать авто самостоятельно можно. Банку намного выгоднее пойти навстречу клиенту и предоставить все доступные возможности, чем изымать автомобиль через суд и продавать на аукционе после множества просрочек по ежемесячным платежам.
Зачем банк забирает ПТС
После получения автомобиля заемщику дается некоторое время на оформление всех документов, после чего он обязан передать ПТС в банк на ответственное хранение. Условия возврата ПТС прописаны в договоре кредитования. Чаще всего паспорт ТС возвращают после погашения кредита, иногда – после выплаты основной части долга без просрочек.
Причины, по которым банк забирает ПТС на время действия кредита:
- Владелец авто не сможет его продать, передать по наследству или подарить (в юридическом смысле) без разрешения кредитной организации – так банк приобретает гарантии, что владелец залогового имущества не поменяется.
- Банк обязывает заемщика оформить на автомобиль КАСКО – так банк получит деньги, если заемщик перестанет платить по кредиту из-за угона или уничтожения залогового имущества.
- Владелец не сможет законно проводить тюнинг автомобиля, который необходимо регистрировать в ГИБДД – так банк сохраняет товарные качества залогового имущества на случай, если заемщик перестанет осуществлять платежи.
Некоторые банки используют рекламный прием: предоставляют автокредиты с повышенными ставками, не забирая ПТС. Однако в кредитных договорах у них прописаны те же условия: владелец не имеет права распоряжаться автомобилем без разрешения банка. За нарушение этих пунктов заемщика штрафуют. Для чего же тогда забирать ПТС? Без паспорта транспортного средства заемщик и не сможет осуществить запрещенные действия, а значит не сможет нарушить правила договора. Оформлять автокредит с повышенной ставкой, потому что банк не заберет ПТС, невыгодно и бессмысленно.
